Ante algunos casos recientes que han ocurrido en el país, y que se relacionan con algunas operaciones de cajas de crédito que están siendo investigadas, como el caso de la entidad que fue intervenida recientemente por la Fiscalía General de la República en Chalatenango, surgen diversas interrogantes que podrían dar luces sobre lo que hay que verificar a la hora de acceder a un producto financiero en el país.

En estos casos, como lo es el solicitar un préstamo o colocar dinero a plazos (como una forma de inversión), el principal criterio no debería ser la facilidad de acceso o las promesas de ganancias, sino la credibilidad de las instituciones, tal como lo explica Gabriela Serrano, gerente de analítica de datos en la consultora financiera Alcanza, y parte de los comités asesores de la Cámara de Comercio e Industria de El Salvador (Camarasal).

Según Serrano, lo primero que el usuario debe hacer al momento de querer acceder a un crédito o invertir su dinero “es verificar que la institución esté debidamente autorizada y supervisada por la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF), porque eso garantiza que opera bajo la ley y que existen mecanismos de protección para el usuario”.

10% MENSUALES

Es la tasa de rendimiento que ofrecía una caja de crédito en Chalatenango antes de ser intervenida por las autoridades

Puntualmente, en El Salvador es precisamente esa entidad la encargada de autorizar y supervisar a bancos, cooperativas y otras instituciones que ofrecen servicios financieros, y su registro público permite confirmar si una empresa está habilitada para operar dentro del sistema formal, por lo que, si una institución que ofrece este tipo de servicios no aparece en los registros de la SSF, automáticamente debe tomarse como una señal de alerta.

Sin embargo, la regulación no es el único aspecto que los usuarios deben considerar, pues Serrano advierte que muchas personas se enfocan únicamente en la cuota de un crédito, sin analizar el resto de condiciones, y apunta: “La persona debe fijarse muy bien en las condiciones del crédito, no solo en la cuota. Hay que revisar la tasa de interés, las comisiones, los recargos por mora y cualquier otro costo adicional. A veces un crédito parece accesible, pero termina siendo más caro por los cargos adicionales”.

Por otro lado, y en el caso de las personas que buscan invertir, Serrano reitera que el criterio principal debe ser siempre la verificación en el portal de la SSF, a la vez que subraya que “una buena señal es que la institución explique claramente cuánto se va a ganar por colocar el dinero, en cuánto tiempo y cuáles son las condiciones, y qué pasa si la persona se retira antes. La transparencia siempre es una buena señal”.

Con respecto a los casos recientes en los que algunas instituciones ofrecían rendimientos de hasta el 10% mensual por el dinero de los usuarios, algo que en redes sociales despertó sospechas entre las personas con más conocimientos sobre el tema, hay señalar que esas tasas no coinciden con la oferta de la banca formal y supervisada en el país, por lo que la experta explica que “una red flag muy común es cuando ofrecen rendimientos exagerados, cuando no entregan contratos formales o cuando piden depositar dinero en cuentas personales en lugar de cuentas institucionales”.

Por ello, para Serrano, una regla sencilla que puede ayudar a cualquier persona a evitar caer en fraudes o estafas de este tipo es: “Si algo parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente no lo sea”.

“Lo más importante es verificar que la institución esté debidamente autorizada y supervisada por la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF), porque eso garantiza que opera bajo la ley y que existen mecanismos de protección para el usuario”.

Gabriela Serrano, experta en finanzas.

Qué revisar antes de confiar su dinero

En este sentido, y más allá de los casos específicos de crédito o inversión a plazos, Serrano señala que la educación financiera es una herramienta necesaria para la protección de los usuarios, pues “el desconocimiento financiero vuelve a las personas más vulnerables a fraudes, abusos o malas decisiones”, explica.

Por lo anterior, el comprender cómo funciona el sistema permite comparar opciones, hacer preguntas y exigir información clara, algo que según la experta también brinda un respaldo adicional, ya que “saber si una institución opera de acuerdo con la ley permite tener un respaldo legal y protección, algo que no existe cuando se trata con entidades informales”, añade.

Además, para quienes nunca han utilizado servicios bancarios o productos financieros en general, Serrano recomienda empezar con productos simples, “perder el miedo” e iniciar con cuentas de ahorro, por ejemplo, ya que esto permite que las personas aprendan sobre cómo funciona el sistema y sin correr grandes riesgos, a la vez que sugiere que a la hora de iniciar con productos de este tipo lo mejor es acercarse a instituciones serias, formales y reguladas, las cuales “a pesar de que parezcan más estrictas”, son más confiables a la hora de proteger el dinero de los usuarios.

Asimismo, advierte que confiar únicamente en recomendaciones informales o en lo que circula en redes sociales también es un riesgo, pues “es importante no dejarse llevar solo por lo que dicen otras personas, sino verificar realmente la información con fuentes oficiales”, concluye.