El ahorro formal en El Salvador muestra avances, pero la Encuesta Nacional de Inclusión y Educación Financiera 2025 (ENIEF) identifica que la principal razón para no contar con una cuenta de ahorro se relaciona con la insuficiencia o variabilidad de ingresos. El estudio, presentado por el Banco Central de Reserva (BCR), reporta que el 46.9 % de la población consultada posee una cuenta de ahorro en una institución financiera. Esta proporción representa un aumento frente a la medición previa realizada en 2022, cuando el indicador se ubicó en 28 %.

Sin embargo, entre quienes no tienen cuenta de ahorro, el 71.3 % señaló que no ahorra porque sus ingresos no alcanzan o son insuficientes, o porque son variables. La encuesta incorpora esta respuesta como el motivo más frecuente dentro del grupo que no cuenta con este producto, por encima de otras razones vinculadas a la necesidad percibida, el acceso, la confianza o los costos asociados.

La información forma parte de los resultados divulgados por el BCR en enero de 2026 como parte de un ejercicio que busca describir el acceso, uso y conocimiento de los servicios financieros por parte de la población adulta en el país. La ENIEF se aplicó a personas mayores de 18 años en zonas urbanas y rurales de los 14 departamentos de El Salvador. La muestra fue representativa y alcanzó 10,776 hogares. La recolección de datos se realizó entre el 22 de septiembre y el 22 de octubre de 2025 mediante un proceso 100 % digital.

De acuerdo con los resultados presentados, el 18.5 % de quienes no tienen cuenta de ahorro indicó que no le interesa o no la necesita. El estudio también registra motivos relacionados con condiciones de acceso y requisitos. Un 0.9 % manifestó que no posee una cuenta porque las instituciones financieras piden documentación o requisitos que no tiene, mientras que 1.5 % señaló como limitante que no hay sucursal o agencia cerca de su vivienda.

Además, un 0.8 % indicó que los intereses que ofrecen son bajos, y un 0.4 % mencionó preocupaciones asociadas a robo o delincuencia al llevar dinero. Estos resultados muestran que, aunque en menor proporción, los encuestados también reportan factores de acceso territorial, requisitos, percepción de beneficios y condiciones de seguridad personal como parte de sus razones para no utilizar este tipo de producto.

El levantamiento de datos incluye alternativas al ahorro bancario. Un 3.7 % respondió que prefiere otras formas de ahorrar, como el «cuchubal» o guardar dinero en casa. Por su parte, la categoría «otro» concentró 3.8 %. En el mismo bloque de respuestas, un 1.1 % mencionó pérdida de confianza por otros servicios asociados a la cuenta.

Más cuentas y uso de productos

Entre quienes sí tienen cuenta de ahorro, la encuesta identificó que el 79.2 % cuenta con una tarjeta de débito asociada. Este resultado acompaña el incremento reportado en la proporción de personas con cuenta frente a 2022, e incorpora un componente de uso de instrumentos vinculados al manejo cotidiano de fondos y transacciones, según la caracterización general del sondeo.

En la presentación de resultados, Douglas Rodríguez, presidente del Banco Central de Reserva, señaló que la encuesta permite observar brechas y oportunidades asociadas a la inclusión financiera. «Hoy, no solo presentamos un conjunto de cifras o indicadores, damos a conocer información sumamente estratégica que permitirá comprender cuáles son las brechas que aún persisten y sobre todo qué oportunidades tenemos como país para superar. La encuesta ofrece una fotografía clara del nivel de acceso de productos financieros, el grado del uso efectivo de estos servicios y el nivel de conocimientos de los salvadoreños», explicó.

La ENIEF también describe el acceso al crédito dentro del panorama de inclusión. Según los resultados divulgados por el BCR, el 23.0 % de la población consultada cuenta con algún tipo de préstamo, mientras que el 10.8 % posee una tarjeta de crédito. Además, el 22.4 % indicó tener algún tipo de seguro.

En el ámbito de conocimientos, el indicador de alfabetización financiera alcanzó un puntaje de 14.3 sobre un máximo de 21. La encuesta también presenta información territorial y señala que San Salvador y San Vicente registran niveles de inclusión financiera superiores al promedio nacional, de acuerdo con los resultados del sondeo.

Transferencias digitales y banca en línea

La encuesta registra, además, la adopción de canales digitales dentro del sistema financiero. Transfer 365 concentró el 95.3 % del total de transacciones financieras realizadas en el país, según la ENIEF, un dato incluido por el BCR como parte del uso de herramientas electrónicas para la realización de operaciones.

El estudio también integra información sobre el uso de banca en línea o por internet. Entre quienes no utilizan estos servicios, el 37.0 % indicó que no tiene productos financieros o que no realiza operaciones financieras. Otro 28.5 % respondió que no sabe cómo funciona este canal, mientras que 17.8 % señaló que no le interesa o no lo necesita.

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